چگونه خسارات تصادف کاهش پیدا می کند؟

با پیشرفت جامعه بشری و استفاده از اتومبیل، کم کم ضرورت استفاده از یک پشتوانه مالی احساس شد. از این رو شرکت‌های بیمه‌ای برای جلوگیری از هزینه‌های غیر قابل جبران در حادثه‌های رانندگی، طرح‌های بیمه شخص ثالث، بیمه بدنه و بیمه موتور را مطرح کردند. در حقیقت استفاده پرکاربرد از وسایل نقلیه زمینی باعث شده که خطراتی در تردد‌ها ایجاد شود که در برخی از مواقع ممکن است با حادثه و خسارت همراه باشد. شرکت‌های بیمه با توجه به اهمیت استفاده از وسایل نقلیه زمینی موتور و خودرو در تلاش هستند که با ارائه پوشش‌های مناسب و بیشتر، خسارت‌های ایجاد شده ناشی از حادثه‌های رانندگی را جبران کنند. این خسارت‌ها می‌تواند به صورت مالی یا جانی باشد. در بیمه‌های ثالث خسارت برای افراد خارج یا داخل خودرو جبران خواهد شد و در خسارت‌های مالی در بیمه بدنه و ثالث قابل جبران است. در ادامه متن درباره پوشش‌های سه بیمه شخص ثالث، بیمه موتور و بیمه بدنه توضیحاتی خواهیم داد با ما تا انتهای متن همراه باشید.

بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث یک بیمه نامه اجباری است که باید تمام خودرو‌ها آن را خریداری کنند تا در صورت بروز حادثه و تصادف نگرانی برای جبران هزینه‌های ایجاد شده وجود نداشته باشد. همچنین این بیمه نامه خسارت‌های مالی و جانی که برای اشخاص ثالث رخ می‌دهد را تا سقف تعهدات خود جبران خسارت خواهد کرد. دقت کنید که میزان سقف تعهدات با توجه به دیه اعلام شده در ابتدای سال مشخص خواهد شد که در سال 1401 برای ماه‌های حرام مبلغی معادل 800 میلیون تومان و برای ماه‌های عادی 600 میلیون تومان است. در بیمه نامه شخص ثالث دو نوع پوشش مالی و جانی در نظر گرفته شده که به شرح زیر است.

خسارت‌های جانی و بدنی:

شرکت بیمه‌گر تمام خسارت‌های جانی که شامل: فوت، نقص عضو و هزینه‌های درمان است را تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می‌دهد و با توجه به مدارک تحویلی از فرد زیان دیده، جبران خسارت خواهد کرد. همچنین شکستگی، نقص عضو و صدمه ازکارافتادگی کلی یا جزئی هم در این بیمه نامه تحت پوشش قرار دارد.

خسارت‌های مالی:

خسارت‌های مالی که بر اموال اشخاص ثالث وارد می‌شود در این پوشش جبران خواهد شد و می‌توان از طریق نمایندگی‌های بیمه‌گر مربوطه پیگیری‌های لازم را انجام داد. به طور مثال: خسارت وارد شده در تصادف با ماشین زیان دیده در این پوشش جبران می‌شود.

جدول نرخ بیمه شخص ثالث (نرخ پایه بیمه ثالث) سال 1401

اشاره شد که، نرخ بیمه شخص ثالث با توجه به نرخ سالیانه دیه، نوع و تعداد سیلندر خودرو تعیین می‌شود. در جدول‌ زیر، قیمت پایه بیمه شخص ثالث 1401 را مشاهده می‌کنید:

همچنین با توجه به میزان دیه اعلام شده، شرکت‌های بیمه‌ای میزان حداقل و حداکثری برای تعهدات در خسارت‌های مالی دارند که باید آن‌ها را پرداخت کنند. در سال 1401 میزان دیه اعلام شده برای حداقل پوشش مالی خرید بیمه شخص ثالث معادل 20 میلیون تومان است و با پرداخت حق بیمه بیشتر می‌توان سقف تعهدات را افزایش داد و به مبلغ نصف دیه در ماه‌های حرام معادل 400 میلیون تومان افزایش داد.

بیمه بدنه خسارات خودروی مقصر را پوشش می دهد

نکته مهم در جبران خسارت‌های بیمه شخص ثالث این است که خسارت‌های مالی وارد شده به راننده مقصر در این بیمه نامه جبران نمی‌شود.

بیمه بدنه

بیمه بدنه بر خلاف بیمه شخص ثالث یک بیمه اجباری نیست اما زیر مجموعه بیمه‌های خودرو قرار داد. در این بیمه نامه خسارت‌های ناشی از حوادث مالی به وجود آمده برای خودرو جبران می‌شود و با توجه به پوشش‌هایی که ارائه می‌کند مورد استقبال افراد زیادی قرار گرفته است. در حقیقت بیمه‌گزار با پرداخت حق بیمه برای مورد بیمه شده، می‌تواند در برابر خسارت‌های ایجاد شده پوشش خریداری کند.

با توجه به گران بودن قطعات خودرو و احتمال ریسک حوادث رانندگی، بهتر است که بیمه بدنه را برای وسیله نقلیه خود خریداری کنید تا در صورت نیاز خسارت رخ داده تا سقف تعهدات شرکت بیمه جبران شود. از این رو مشاوره و کارشناس‌های سامانه بیمه دات کام  توصیه می‌کنند که در خرید بیمه نامه استعلام و مقایسه را قبل از خرید بیمه انجام دهید. بیمه دات کام یک کارگزاری آنلاین خرید بیمه است و می‌توان به راحتی خدمات ارائه شده توسط شرکت‌های مختلف بیمه‌گرها را با یکدیگر مقایسه کرد.

پوشش‌های بیمه بدنه  

پوشش‌های بیمه بدنه به دو دسته بندی پوشش‌های اصلی و اضافی تقسیم می‌شوند که با توجه به آن بیمه‌گزار حق بیمه پرداخت می‌کند.

پوشش‌های اصلی بیمه بدنه شامل موارد زیر هستند:

• سرقت کلی خودرو
• خسارت وارد شده در حین نجات و انتقال خودرو
• جبران حادثه ایجاد شده برای خودرو (واژگونی خودرو، برخورد با جسم ثابت یا متحرک)
• جبران حوادث ایجاد شده ناشی از آتش‌سوزی، انفجار، صاعقه
• خسارت‌های وارده به لاستیک و چرخ‌های خودروی بیمه شده

پوشش‌های اضافی بیمه بدنه خودرو با توجه به پرداخت حق بیمه بیشتر قابل خریداری است و بیمه‌گزار‌ها می‌توانند با انتخاب سقف تعهدات برای پوشش خسارت‌های اضافی، مورد بیمه شده را تا بالاترین مبلغ جبران خسارت بیمه کنند. پوشش‌های اضافی (خطرات فرعی) این بیمه‌ نامه عبارتند از:

• دزدی و سرقت قطعات خودرو مانند: رادیو پخش، رینگ، لاستیک، آینه‌ها و سایر لوازم خودرو
• شکستن شیشه به غیر از خطرات اصلی
• غرامت عدم استفاده از خودرو در هنگام تعمیرات
• ترانزیت
• حذف فرانشیز
• ایاب و ذهاب
• حوادث طبیعی شامل سیل، زلزله و آتشفشان
• حوادث ناشی از پاشیدن مواد شیمیایی مانند: اسید و رنگ

مواردی که تحت پوشش بیمه بدنه خودرو نیستند:

خسارت‌های زیر تحت پوشش بیمه‌بدنه نیستند؛ مگر این‌که در بیمه‌نامه یا الحاقیه‌ها، بین بیمه‌گزار و بیمه‌گر توافق دیگری صورت گرفته شده باشد:

• خسارت ناشی از رانندگی اتومبیل و مشارکت آن در رقابت های اتومبیل رانی یا آزمایش سرعت.
• خسارت خودروی بیمه‌شده به دلیل حمل مواد اسیدی، انفجاری یا قابل احتراق: مگر آن که موضوع ‌بیمه تمهیدات لازم برای حمل چنین موادی را در بندهای بیمه بدنه اتومبیل برای خود لحاظ کرده باشد.
• خسارت‌های ناشی از پاشیدن رنگ، اسید و سایر مواد شیمیایی به موضوع ‌بیمه: مگر این که شرکت بیمه حوادث یاد شده را در پوشش بیمه‌نامه متعهد شده باشد.
• خسارات مربوط به کشیدن میخ یا اشیای نظیر آن روی بدنه خودروی بیمه‌شده: این پوشش در بیمه بدنه‌های شرکت‌های بیمه ایران و تجارت نو ارائه می‌شود.
• خسارات ناشی از سرقت لوازم و قطعات موضوع بیمه پس از وقوع حادثه
• نزول قیمت خودرو حتی اگر در اثر حوادث تحت پوشش بیمه‌ بدنه باشد.
• غرامتی که از عدم استفاده از خودرو به دلیل حوادث تحت پوشش بیمه‌نامه حاصل شود: مثلا اگر در اثر حوادث آتش‌سوزی، خودروی بیمه شده تا مدت‌ها قابل استفاده نباشد، شرکت بیمه‌گر تعهدی در قبال خسارت وارد شده به وسیله نقلیه ندارد. بیمه‌گزار می‌تواند در صورت خرید پوشش هزینه توقف خودرو، آن ریسک را تحت پوشش تعهدات شرکت ‌بیمه‌گر قرار دهد.
• خسارت ناشی از شکسته شدن شیشه خودرو به دلیل سرمای زیاد معمولا هنگام خرید بیمه بدنه ماشین پوشش داده نمی‌شود. نیست. (مگر این که پوشش اضافی بیمه‌نامه بدنه اتومبیل خریداری گردد).

بیمه موتور

بیمه موتور یکی دیگر از بیمه نامه‌های وسایل نقلیه زمینی است که ماهیت مشابه با بیمه شخص ثالث خودرو دارد. با توجه به اینکه 90 درصد راکبان موتور به این بیمه نامه اهمیت می‌دهند باید بدانید که با توجه به طرح اجباری خرید بیمه موتور، اگر موتورسیکلتی فاقد بیمه نامه باشد با توقیف روبه رو خواهد شد و جریمه می‌شود. همچنین هزینه‌های تصادف مانند: هزینه‌های درمان، بستری، فوت و خسارت‌های مالی وارد شده به اشخاص ثالث سنگین است و بهتر است که ریسک جبران هزینه‌ها را به بیمه‌گر منتقل کرد. از این رو بهتر است که هرچه سریع‌تر برای خرید بیمه موتور اقدام کنید تا مشمول پوشش‌های این بیمه نامه باشید.

البته که شرکت‌های بیمه برای استقبال راکبان موتور سیکلت برخی از تخفیفات شرکتی را در نظر می‌گیرند تا استقبال از این بیمه نامه بیشتر شود.

پوشش‌های بیمه موتور

بیمه موتور سه نوع پوشش را برای بیمه‌گزار در نظر می‌گیرد که به شرح زیر است:

بیمه موتور برای تمامی راکبان الزامی است

• بیمه موتور، خسارت‌های مالی که برای اشخاص ثالث ایجاد می‌شود تحت پوشش دارد و جبران خسارت می‌کند. خسارت پرداختی در این پوشش، معادل دیه اعلام شده در سال 1401 حداقل مبلغ 20 میلیون تومان است و با پرداخت حق بیمه بیشتر تا سقف 400 میلیون تومان افزایش پیدا می‌کند.
• هزینه خسارت‌های جانی اشخاص ثالث با توجه به دیه اعلام شده در ماه‌های حرام معادل 800 میلیون تومان پرداخت می‌شود.
• پرداخت خسارت جانی به راننده در صورت مقصر بودن یا نبودن، معادل دیه ماه‌های عادی 600 میلیون تومان است.

بیمه موتور سیکلت بدون گواهینامه

شرکت بیمه درباره پرداخت خسارت به موتورسواری که تصادف کند، اما گواهینامه موتورسیکلت نداشته باشد به یکی از دو شیوه زیر عمل می‌کند:

پرداخت خسارت مالی به شخص ثالث در صورت مقصر بودن موتورسوار بدون گواهینامه:

طبق قوانین بیمه موتورسیکلت، اگر راکب موتورسیکلت مقصر در تصادف فاقد گواهینامه باشد، بیمه‌گر خسارت زیاندیده را بدون قید و شرط پرداخت می ‌کند. ولی استرداد مبلغ خسارت به بیمه‌گر توسط راکب مقصر الزامی است.

پرداخت خسارت جانی به شخص ثالث در صورت مقصر بودن موتورسوار بدون گواهینامه:

در شرایطی که تصادف یا حادثه منجر به خسارت جانی و پرداخت دیه گردد، پرداخت دیه از طرف بیمه‌گر غیرممکن است. زیرا برحسب ماده 3 قانون بیمه موتورسیکلت، شرایط پرداخت دیه به راننده مقصر، داشتن گواهینامه متناسب با وسیله نقلیه است.

پرداخت خسارت در صورت مقصر نبودن موتورسوار بدون گواهینامه:

در شرایط مذکور تمام خسارت مالی و جانی راننده توسط شرکت بیمه موتورسوار مقصر حادثه پرداخت می‌شود.

نکته مهم این است که بیمه موتورسیکلت در برابر خسارت‌های ایجاد شده به بار یا محموله موتورسیکلت هیچگونه تعهدی ندارد.

به طور کلی قوانین بیمه مرکزی به گونه‌ای طراحی شده که تمام شرکت‌های بیمه انواع بیمه شخص ثالث، بیمه بدنه و بیمه موتور را با پوشش‌های متنوع صادر کنند.